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保险科技的产业机遇的上下两场:互联网化与智能化

时间:2019-05-03 03:01

来源:网络整理作者:采集侠点击:

  保险科技的产业机遇可划分为上下两场,上半场的主题是互联网化,依托于产业互联网浪潮,下半场的主题是智能化,依托于智能革命。互联网化将首先聚焦于渠道的变革,其次是产品和服务创新,最后是基础设施改革。目前中国保险科技仍处于渠道的互联网化阶段,健康险、UBI车险领域和科技驱动的平台服务模式将是短中期的发展趋势。

  一、保险科技行业趋势

  从微观来看,保险机构不断探索大数据、云计算、人工智能和区块链等技术,至2018年保险科技已经覆盖了保险行业的全业务价值链,并呈现出下游理赔管理(效率驱动)逐渐向中游服务(客户体验驱动)和上游产品(风险性质驱动)切入和渗透的特点。

  从宏观来看,互联网保险公司、基于互联网的中介平台、为其他机构赋能的技术服务公司、以及各类“跨界”科技巨头纷纷加入保险布局,依靠保险科技已经打造多维度的保险行业生态圈。从产业发展的动态视角来看,保险科技为保险行业带来了更多技术工具,带来了更多产业融合的机会和应用场景的实现,保险科技的出现为保险行业增加了更多维度和发展潜力。

  1.1保险科技覆盖全业务价值链

  从保险业务价值链的角度看,保险科技首先是依靠互联网开展业务,然后将大数据、云计算、人工智能技术运用在公司的运营和保险业务的开展过程中,通过渗透整个保险业务流程,提高业务的效率,改变产品形态,进而改进服务和与客户交互的方式,创建新的商业模式并打造新的保险生态。

  至2018年,保险发展趋势预测从“互联网保险”转向“保险科技”,已经覆盖了保险行业的全业务价值链,并呈现出由下游理赔管理(效率驱动)逐渐向中游服务(客户体验驱动)和上游产品(风险性质驱动)渗透的特点。

  具体而言,保险科技改变了传统的保险公司和保险中介:在产品端,多维大数据辅助保险精算能够对风险进行更准确的度量,实现产品创新和个性化定制;在营销端,人工智能的精准推荐和线上客服极大降低了人力成本,优化了客户体验;在理赔服务端,图像识别技术实现了快速定损和反欺诈识别。立足于消费者的角度,保险科技为消费者创造了高频碎片化的保险产品、简单便捷的购买方式和高效贴心的标准化服务。

  从商业化进程来看,保险科技的应用由业务价值链下游逐步向上游渗透:

  首先是由效率驱动的、对下游理赔管理环节的改善,通过信息化、云平台、智能合约等技术建立反欺诈系统和自动化理赔平台,打通理赔环节是保险科技得以进入保险行业价值链的重要前提。

  其次是以客户服务为出发点,通过保险科技改进客户交互方式,如借助人工智能提供24小时的客户服务和智能顾问服务,借助移动互联网工具提供移动投保服务等;基于大数据、云服务的保险中介和保险销售平台也已经成为保险科技最热门的发展方向。

  最后一个阶段是基于前两步的系统搭建和数据积累,最终形成以风险性质为出发点的上产品定制,包括基于新数据(传感器数据、社交媒体数据等)、新风险(网络风险等)和新风险场景的保险产品定制开发,以及基于多类型数据、风险模型与计算能力的产品定价与核保。

  1.2 四类企业保险科技创新

  按照企业属性分类,保险科技赛道上的主要公司可分为四大类:其一,传统保险公司,即具有保险能力的保险公司及再保险公司;其二,互联网保险公司,即主要业务在线上、具有保险能力的互联网保险公司;其三,保险中介类公司,包括保险经纪公司、保险代理公司等;其四,技术赋能者,即本身不进行保险业务经营,而是为以上主体提供技术服务的平台类公司。

  四种类型的公司在科技领域的竞争中面临着不同挑战,进而制定了不同的探索方向和发展策略:传统保险公司主要关注如何进行数字化转型;互联网保险公司具有线上运营的良好基础,多从细分险种领域入手强化保险科技;基于互联网的各类专业中介和兼业中介平台主要从销售效率提升、用户体验优化的角度切入市场;而技术服务型公司主要探索如何以大数据、人工智能、区块链等技术工具进行底层架构创新,为保险行业赋能。

  传统保险公司由于产品长期性和客户依赖性这些优势,较少面临外部的冲击,始终保持比较稳定的发展,因而也显得更为保守,在科技发展的当下,传统保险公司缺乏效率、过度依赖营销人和代理人等问题也愈发明显。

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